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买房第一课:我什么时候适合买房?

过去的20年,中国的房价逐年上涨,“有钱就买房”、“买房的最佳时机是去年,其次是现在”逐渐成为部分人的观点。但是随着“房子是用来住的,不是用来炒的”声音变强,自2017年以来,房价便趋向稳定,部分地区的房价还有所回落。2019年,普通人该如何思考,如何判断自己是否可以买房?



01 买房的先决条件


买房还要考虑自身条件?有的,而且还不止一个。根据买房目的不同,买房人的条件也有不小差异,比如你想在严格限购的北京购房,首先需要确认自己是否具有购房的资格,其次才要按照自己的能力与规划,选择合适的区域与房型。而对于从自住角度出发的买房人。应主要考虑如下2个问题:


1.  是否具备支付购房首付与承担贷款的能力?

2.  人生规划是否足够清晰?




1. 是否具备支付购房首付与承担贷款的能力?


早些年,房价较低的时候,多数人会选择全款买房,随着现在房价的急剧攀升、居民理财意识的萌芽,越来越多人开始选择贷款买房这一方式。所以,掌握房贷的基本常识就显得越发重要。
首付款的比例,对于首次购房人,通常为总房款的20-35%(不同的城市有不同的规定),剩余部分可通过贷款进行偿还。

如此说来,如果手里有 200 万,就可以考虑 1000 万的房产咯?

是,也不是,因为除了首付款之外,我们还应该考虑后期的还款情况。如果首付 200 万,只贷款 5 年,那么若贷款 800 万,选择等额本金,每月需还款金额就是16.5 万。
所以,在确定好首付之后,还要考虑后期的偿还贷款能力。一般来说,月供在个人总收入 12 以下是比较适合的。这也是当下银行批贷的主要范围。

简单举例,如果你的税后总收入在 1万,那么扣除公积金外,每月还款5000元及以下,是可以申请到银行贷款而且对于日常生活压力较小。




2.人生规划是否足够清晰?


从全球来看,人们购买首套房的年龄多在35岁左右,而中国人则普遍在 25岁上下,我们不得不承认,中国的父母是全球最照顾子女的父母。但过早地购买房产,过早地被房贷束缚,也确实遏制了部分青年人的「可能性」,有多少的「爱」最终成为「碍」?这是每一个中国家庭都需要思考的问题。

在人生规划足够清晰的时候。你已经确定自己未来会坚定不移地于某地扎根,已经不再幻想仗剑天涯,意识到了平平淡淡的美好,希望有一个家的时候。而检验你是否真的到这个程度的方法也很简单:

如果你买房之后,房价就再也不涨了,一稳就稳了 10 年,你会不会慌?

看到这里,停下来,想一想,再继续看下去。若你把房产当作自住的家,而不是一个钢筋水泥垒起来的投资品,就不会那慌。毕竟,家是无价的,毕竟,你可以享受 10 年的住房。不慌之后,就可以买了。

当然,若你不是一个普通人,准备在接下来的十年间获得财富自由,你也可以把第一套房直接作为投资品。但同样需要问自己,一旦未来房价震荡,自己是否能够承受得住。无论自住还是投资,对于第一套房,我们最该问自己的问题,不是「我什么时候买?」,而是「我买了,不会后悔么?」要想回答这个问题,我们就要先问自己,为何买?



02 买房的人群划分
按照刚需买房的紧迫性,可以分为四个类别:

1. 必须买的婚房
丈母娘或者未婚妻,已经明确告知没房就不嫁女、没房就不嫁你。这样的情况,即便你认为明天房价就会崩盘,也必须要买。毕竟,赚多少钱、赔多少钱,都是次要,但没了夫人就没了半边天,失去了组建家庭的一种可能性。
女性也同理。即便自己非常不想买,可如果不买双方父母就会反对婚姻并以死相逼,而又无法说服,在这种情况下,那么,能力允许的范围也只能选择购买房产。

2. 应当买的改善房

位置上,从郊区到中心,从公交车旁到地铁站旁;户型上,从大开间到小两居,从小两居到大三居。这是可以提升自己及家庭成员生活品质的选择,有能力去购买,就应当购买。在紧迫度上,由于有了更好、没有也能将就,所以相对前者,要弱一些。这个时候,考虑是否买房,也应当相对谨慎一些,但只要自己经济能力允许,在「房子是用来住的」的大前提下,可以放心购买。




3. 可以买的户口房
你已经有了户口,但需要一个房产来安放,否则一离职,户口就会丧失;你非常想留在这个城市,但还没有户口,但买了房就可以获得户口。这两种想法支撑起的买房决策,叫户口房。
因为户口对于不同的人有不同的意味,而不同城市的优先级也决定了不同户口的紧缺程度等。基于现在的状况,户口意味着可以享受到较好的医疗、教育资源,对于户口在意的人,可以按照能力购买对应户口的房产。

4. 理性购买的投资房
房子是租来的,但生活不是,可租到了坏房子,却可能毁掉整个生活,为了过上美好安稳的生活,不如一劳永逸买套房;赚了不少钱,没有什么好的理财渠道,中国楼市这么保值,不如买它一套,赔了就当自住,赚了岂不很爽。

原本找一个好房东或者长租公司就能解决的事情,偏偏选择花钱买房。原本不想买房,但身边的亲朋好友都在讨论买房,于是也想加入买房大军。这样倔强与从众买房的人,在年轻人中,不算少数。但是,一成房奴深似海,从此任性不简单。买房有风险,千万别冲动。对于这种投资,一定要让自己冷静下来,放慢决策速度,好好问自己,是否真的非买不可,是否看好房产市场的发展,是否有较为理想的收益,以及自己是否有承担损失的能力?确认好了再做决定。




03 结语


对于不同的人,以上各项的优先级会存在一定变化。如果你和爱人感情恩爱,生活美满,与长辈的关系也相处和睦,可以让他们看到你有能力有意愿为他们创造幸福愉悦的生活,他们又怎么会为了一套冷冰冰的“水泥格子”而舍你而去呢?


若你把留在北京作为一生奋斗的目标,拿不到北京的入场券,就认为整个人生一片阴暗,那么户口房,便是非买不可的了。

但很多时候,我们都是误将「自住」作「投资」,或者错把「可以」当「必须」。



*文章授权转载改编于羊迪(知乎账号“羊迪”,著有《买下第一平米:年轻人首套房操作指南》


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