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5种买房付款方式,哪一种更适合我?

当我们确认了想要购买的房源之后,就要考虑如何付款以及选择多少比例进行贷款,怎样贷款了。好的付款方式,可以让我们的利益最大化,差的付款方式,则可能大大降低我们的生活质量。



01 全款一次性支付

购房人一次性支付所有房款,这是一手开发商和二手房主最喜欢的付款方式,没有之一,因为钱款可以当即收入手中。

而购房人可以得到的好处,包括以下四点:

a. 可以凭借全款支付的方式,争取到更多的折扣与降价;

b. 若是现房,且开发商已从银行解压,则可以立即办房本(二手房没有顾虑,同样可以立即办),尽早将房产划入自己名下;

c. 不需要偿还银行的贷款利息;

d. 后期转卖、抵押自己的房产,非常方便。



02 全款分期

购房人分若干次,将购房款支付给开发商或二手房主,一般情况下,开发商的全款分期限时是在 1-2 月内,而二手房则因人而异,时间上可能会相对拉长。

这是一个相对折中,且依旧绕过银行贷款的支付方式。相对于全款一次性支付,购房者有一定的回旋和筹集资金的余地,且同样不需要通过银行方,可以自己掌控节奏。


03 公积金贷款

购房人使用自己的住房公积金,在符合当地公积金使用制度的前提下,向公积金管理中心提交申请,对自己想要购入的房屋进行贷款。公积金贷款的最大好处就是贷款利率很低,年化只有不到 3%,这是国家对合法纳税居民的一个福利乃至补贴性贷款。相比于商业贷款,每年都会省下大量的利息支出。


但是,公积金贷款也有一定弊端:

a. 使用条件非常苛刻,很多人难以达到标准;

b. 审核时间非常漫长,有时甚至超过半年,造成很多的开发商和二手房主都不愿意卖给使用公积金贷款的消费者;

c. 公积金贷款金额有一定上限,大部分时候必须大量提高首付比例,或者进行混合贷款,才能填补空缺。


04 商业贷款

在支付对应首付款后,通过商业银行进行贷款。商业贷款因为其审批时间快,申请条件广,额度上没有公积金贷款那样严苛的限制,所以是目前购房贷款的主要选择方式。


房产开发商和二手房主,相对于公积金贷款,也更能接受商业贷款。


目前有的商业银行从申请至放款,只需要 7-10 个工作日,而且首套房贷的利率会有一定折扣,审核资料也相对较少,审批也相对容易通过。但是房贷利率相对公积金贷款较高,五年期以上的基准利率为 4.9%。


05 组合贷款(混合贷款)

公积金贷款与商业贷款共同使用,一并在买房过程中运用的一种付款方式,常用于公积金贷款使用额度达到上限,剩余款项又无法一次性支付的时候。


这种付款方式可以最大限度地为购房者省钱,既可以不提高首付比率,又可以使用公积金贷款的最优惠费率。当然,相应地,也会有卖方不愿意等、贷款审核流程繁琐、等待时间长、耗费精力等弊端存在。


06 等额本金与等额本息

等额本金:每月还款额度不同,还款逐月递减。

它是将贷款本金按还款总月数进行均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额。所以,等额本金法第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。


等额本息:每月的还款额度相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,每月还款数不变。即在月供「本金与利息」的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。


所以,等额本息法前期还款压力相对等额本金较小,月还款额相等,但还款总额较大。


07 结束语

对于年轻人,手中的资金有限,而且随着年龄的增长,收入会逐渐增多。具有极强的还贷能力,可以尽量多地利用银行贷款。除此之外,我国目前还仍然处于快速城市化的进程之中,尽早购置房产,适度利用贷款,是非常明智的选择。


等额本息虽然相比于等额本金在还款期末所支付的利息更高,但因为每月数额固定,所以更方便年轻人做理财规划,在还款初期,也并不会像等额本金一样产生那样大的压力。而公积金贷款,又是国家能够给到公民最大的普惠福利,可以尽量多地去使用。


在介绍完毕所有的付款方式,以及等额本金、等额本息两种付息方式后,以下是对于首次置业的年轻买房人最真诚的建议:

「能贷款,不全款;能长贷,不短贷;能多贷,不少贷;能用等额本息,不用等额本金,能用公积金贷款,不用商业贷款。」


*文章授权转载改编于羊迪(知乎账号“羊迪”,著有《买下第一平米:年轻人首套房操作指南》)


来聊聊,你更倾向于选择哪种付款方式?

全款、分期、贷款……5种买房付款方式,哪一种更适合我?
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